惠州的49元惠民保，值不值得买？

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昨天朋友圈里看到很多惠州的朋友都在转发惠民保上线的消息。一看发现是，惠州也有惠民保产品上线了。

挺好，又多了一个城市有普惠型的医疗险。我估计网络上陆续会产生两类的看法。

有人觉得这类惠民保，是好事，惠及面广泛；也会有人觉得，这类保障平平，没有必要配置。

没有了解具体情况之前，下定论还为时过早。

惠州新上线的这款惠民保，好还是不好？是否值得买？

我们来看看。

Part.1 惠州惠民保基本情况

如图所示，这款惠民保只要有惠州医保即可参保，没有年龄限制，没有职业类别的限制。一年保费为49元。

保障责任1：如果发生住院，社保报销后，剩余部分仍属于社保范围内的费用，免赔额2万，报销80%

保障责任2：在指定医院或药店购买目录中的15种特定药，免赔额2万，报销80%

特别注意，两项责任是共享2万的免赔额和100万的报销上限。

举个栗子：

惠女士，49岁，惠州职工医保，因感受到乳房异物前去医院检查，发现是乳腺癌。在惠州市第一人民医院住院治疗，住院总花费为35.7万，社保范围内的费用是22万，自己自费花了13.7万。三个月后复查时，医生建议服用爱博新药物，又花费了8万。

惠女士的报销情况为：

1、社保待遇——住院起付线800元，报销80%，那么社保内22万的花费报销为：（22万-800元）*80%=17.536万

2、惠民保可以报销[22万-17.536万（社保已报销）-2万（惠民保免赔额）]*80%+8万爱博新＝9.9712万。

如果没有惠民保，惠女士自己要承担的是26.164万；有了惠民保，可以减轻近十万的负担。

需要注意的是，惠民保有着既往症的要求。

如果在2020年1月1日前就罹患了图中所示的重大疾病，将作为既往症除外。比方说2020年1月前就有了乳腺癌，那么可以加入惠民保，但是如果再度因为乳腺癌住院，是不能报销的。但如果因为别的原因住院，还是属于保障范围。特药保障也有着对应的既往症，各位在加入前需要留意。针对过去有大病的朋友，是比较难购买商业保险的，惠民保还是建议参保的。

这就是普惠型医疗险的意义，普惠民生，可以使广泛大众获益。这类产品受众面广，主要作用在于基于本土医保政策的基础上进一步提升报销水平。

Part.2 四大惠民型医疗险对比

其实在惠州这款惠民保上线之前，有很多兄弟城市均推出了此类产品，比如珠海的大爱无疆、广州的惠民保、佛山的平安佛医保。同为珠三角城市，我们也来横向对比看看四款惠民产品的保障情况。

四款惠民型医疗险共同之处是：费率便宜，参保门槛低，有一定的免赔额，住院产生的费用走社保报销后，符合社保范围内的可以继续报销一些。对四款产品，按照推出顺序，做一些点评，个人拙见，供参考。

珠海大爱无疆：费率是四款中最高的，不过190元也不贵。亮点是抗癌药补充没有目录限制，超过免赔额1万后30万内都可以报销，比佛医保的报销额度高一些。第二个值得一提的是在于有定额补贴，首次确诊条款中的重大疾病可以给2万。这个也是比较实在的。也因此，该产品有60天的等待期。

广州惠民保：费率地板价，已经结束参保了，详细内容可戳→

广州惠民保详细解读，买它！

佛山佛医保：185元的保费，所以保障内容比广惠两地的惠民保多一些。亮点是除了社保内的费用可以继续报销，更是拓展了社保外的费用也可以报销，虽然免赔额2.5万有点高，报销比例是60%有点低，但是好过没有呀。目前还可参保，佛山的朋友们可以考虑加入。

惠州惠民保：参照了广州的地板价，49元一年。相较于广州惠民保，15种特定自费药中，抗癌药物达11种，占7成。亮点是可以理赔回溯，也就是现在参保了，在1月到参保前期间发生的符合理赔的费用，是可以申请报销的。

综上，各大普惠型医疗险都符合广覆盖的特质，其中珠海大爱无疆和佛山佛医保保障责任更多，目前还可以加入参保，需要的小伙伴可以考虑加入；广州惠民保和惠州惠民保，价格更亲民，广州已经停止参保了，惠州的还可以加入。

Part.3 关于惠民保的建议

之前写广州惠民保的时候，就有代理人小伙伴来问我说，明明手上有很多百万医疗可供客户选择，为什么还认同广州惠民保。包括有人说，此类产品报销门槛太高了，不合理等，每款产品都有自己的长处、短板，不能因为免赔额高，就一杆子打翻这类惠民产品存在的意义。

所以要不要加入惠民保，我的看法如下：

①如果你买过百万医疗，想多份保障再买个惠民保，是可以的，它补充了对应特药保障。

②如果你没买过百万医疗，可以购买惠民保或直接购买百万医疗，不差钱都买也行，因为仅有社保保障肯定是不足以抵御人生风险的。

③如果你买不了百万医疗，加入惠民保吧，难得的机会，多份保障更安心。

如果你硬要问我49元是否值得，我会告诉你，一杯星巴克，换一个保障，你说值不值得。

如果有人要和我硬杠，买了但是免赔额太高用不到。那我想告诉你，一旦能用到，都是情况蛮严重的住院了，那种情况下，能触发报销，都是在减轻家里的压力。少喝一杯咖啡还避免长胖，多一份保障不是多一分安稳吗？

我听珠海做医生的朋友说，在大爱无疆推行的第二年，就有很多本地居民把老家父母的户口转过来，就为了上这个普惠险的。

我有个朋友的父亲从年前发烧住院住进ICU到最近几天才转到普通病房，花了几十万了。她和我说，还好入了广州的惠民保。

保障这件事，丰俭由人。

我所看到的惠民保险的积极意义在于，有一大波没有商业保险的人，将拥有一份商业保障，而这些人，如果等理念通了才买商业保险，这过程中，又有多少未知呢？

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