华夏福多倍版和老产品华夏福对比分析

华夏人寿5月底推出了一款多次给付的重疾产品——华夏福多倍版，现在已经开始销售了。很多人不明白华夏福和华夏福多倍版有什么区别，华夏福多倍版是不是华夏福的升级版。其实两款产品虽然都叫华夏福，但保障责任上并没有什么关联，甚至相差很大。下面将对两款产品做一个详细的对比分析。

 

 1、投保规则很相似

两款产品的投保年龄、交费期间、保险期间、保额要求、观察期、可搭配险种完全相同。但是未成年人的免体检保额有区别。主要是因为华夏福未成年人罹患了重大疾病是赔付

2倍保额，所以18岁之前投保华夏福最多只能投保40万，但赔付时最高赔付80万。

关于附加险爱相随定期寿险，这是一款绑定产品，也就是必须购买华夏福、华夏福多倍保才能购买。因为是绑定产品，并且是特定渠道销售，所以保费非常便宜。以

30岁男性为例，如果是保障30年，交费30年，保额100万，保费仅需1640元，远低于市场上的同类产品。而且该产品可以保障至70周岁、至88周岁，灵活性很大。

关于附加险医保通医疗保险，这也是一款绑定产品，必须购买了华夏人寿的重疾险或者年金险，才能购买。该医疗险和市场上的百万医疗险类似，但是续保条件相当宽松。以下是华夏医保通的续保描述，只要被保险人未提出不续保的书面通知，并且没有超过终身给付限额，保险人寿就会一直给续保，产品停售了也能一直续保，不过保费有可能会调整。

不过华夏医保通将于

6月30号停售，原来老客户续保不受影响，新客户需要在6月30日之前投保才可以。

2、保障责任相差很大

华夏福多倍版和老产品华夏福虽然都属于保障终身的储蓄性质的重疾险产品，但是在保障责任上相差比较大。华夏福推出较早，当时还没有多次给付的概念，在当时算是保障责任比较好的产品了。比如

18岁之前罹患重大疾病可以赔付2倍保额、60岁之后可以赔付1.2倍保额，还有就是轻症疾病每次赔付的保额都会增加。以下对于两款产品保障责任的区别进行详细分析。

重大疾病的赔付标准方面，是两款产品差异最大的地方。华夏福是重大疾病单次赔付，所以不分组，赔付一次之后合同终止。华夏福多倍版的重大疾病是多次赔付，分

5组，最多赔付5次。至于赔付疾病种类上，则不需要太介意两个产品的区别，因为保险行业协会规定的前25种疾病，两款产品都包含了，也包含了重大疾病发病率的95%以上。

重大疾病赔付额度上，华夏福按照不同年龄，赔付的标准不一样。如果被保险人是未成年人，

18岁之前罹患了重大疾病可以赔付2倍保额，19-59周岁赔付1倍保额、已交保费、现金价值较大者，60岁及以后赔付1.2倍保额、已交保费、现金价值较大者。华夏福多倍版则跟年龄没有关系，第一次罹患重大疾病赔付已交保费、现金价值、1倍保额的较大者，第二次～第五次重大疾病是直接赔付保额。

中症疾病方面，老产品华夏福不包含中症疾病，只有新产品华夏福多倍版包含。不过华夏福多倍版的中症疾病里，有一半的疾病是直接从老产品的轻症中挑选出来的，条款定义没有任何变化。这十种中症包括：中度重症肌无力、中度严重脊髓灰质炎、中度严重克雅氏病、视力严重受损、

慢性肾功能损害

-肾功能衰竭期、重症头部外伤、较小面积度烧伤（10%）、慢性肝功能衰竭、植入腔静脉过滤器、早期运动神经元病。

轻症疾病方面，两个产品都是最多赔付

3次，不分组，且无间隔期要求。华夏福每次赔付比例分别是25%、30%、35%，华夏福多倍版每次赔付保额的30%。虽然华夏福多倍版的轻症疾病比华夏福少，但是加上中症疾病，种类就超过了华夏福。并且有一点值得肯定的是：原来华夏福缺少的不典型的急性心肌梗塞，华夏福多倍版也加了进来。

身故、疾病终末期、全残责任方面，两个产品的赔付标准完全一样。

被保险人自带豁免方面，华夏福只有轻症豁免，华夏福多倍版因为是多次赔付的产品，并且包含中症责任，所以被保险人自带豁免多了重疾豁免和中症豁免。不管首次罹患了重大疾病、中症疾病，还是轻症疾病，合同都不终止，且后面未交保费都不用交了。

投保人豁免方面，两个产品都可以附加，且附加的是同一款附加险产品。

祝寿金方面，老产品华夏福可以在

88岁返还所交总保费，华夏福多倍版没有祝寿金责任。不过老产品华夏福返还祝寿金的前提是88岁返还祝寿金之前，被保险人没有发生重大疾病、身故责任。返还祝寿金之后，合同继续有效，一直保障终身，身故、全残、重大疾病、轻症责任都不受影响。

保费方面，无论在哪个年龄段，老产品华夏福的保费都比华夏福多倍版高。这主要是因为华夏福

18岁之前罹患重大疾病可以赔付2倍保额，60岁之后罹患可以赔付1.2倍保额，并且可以在88岁时返还祝寿金。

3、两款产品都适合哪些人购买

通过对比我们可以发现两款产品各有优势：

Ø华夏福的优势在于未成年人重大疾病可以赔付2倍保额，并且可以返还祝寿金；

Ø华夏福多倍版的优势在于重大疾病可以多次赔付，并且包含中症责任

但是两款产品也各有劣势，华夏福的保费偏贵，特别是成年人购买。华夏福多倍版虽然重大疾病是多次赔付的，但是分组一般，不如天安健康源尊享将恶性肿瘤单独分在了一组。

总结：老产品华夏福更适合未成年人购买，因为18岁之前可以赔付2倍保额，并且保费并不比其他产品贵多少。但是成年人购买华夏福就不太合适了，因为在成年人18-59周岁这个责任最重的时期，它的保额是没有增长的，且只赔付一次。60岁之后虽然赔付保额的1.2倍，但是保费比其他产品要贵，所以并不划算。

新产品华夏福多倍版成年人和未成年人都适合购买，因为重大疾病是多次赔付的，这样一旦罹患了一次重大疾病之后，合同不终止，以后再发生了其他组别的重大疾病，依然可以赔付，这样就覆盖了更多的风险。