通过解读理赔报告教您购买重疾险

      由于近年来重大疾病治疗和康复费用逐年提高，有很多朋友和客户来咨询保险首先就会提到重疾险。目前，市场上的重疾险种类很多，各家公司的业务员也是王婆卖瓜，自卖自夸，重疾保险到底应该怎么买？我想通过一家世界500强的首先公司对外公布的理赔大数据，用数据说话，教您购买重疾险。

      首先，理赔数据显示重疾赔付金额在所有的赔付里占比达到37.84%，排第一，所以说，重疾险真的值得买。

 

                                       

数据来源：太平洋寿险2018年理赔服务报告

      接下来我们来看看，谁更应该买重疾险？随着年龄的增长，患病的几率越来越高，60后现在很多产品都买不了，70后保费贵，超过45岁有的产品还只能选择10缴费，80后要赶紧买（80年的人马上就40了），90后要抓住购买保险的好机会，便宜啊！小朋友，近几年重疾发病率也在提高，最好，出生就把保险买掉。至于，男的和女的，其实男的更应该购买重疾险，因为理赔数据显示，男的重疾发病率高于女性！

 

                                       

数据来源：太平洋寿险2018年理赔服务报告

      我们应该买保多少种病的重大疾病保险？我2001年刚到保险公司的时候，重疾险只保12种重疾，后来25种、35种、60种、88种、到现在100种，这个主要是要适应市场竞争需要，现在市面上还有保120种重疾的产品，那是不是保的越多就越好呢？我们还是用理赔数据来说话。太保寿险2018年出险率最高的三个疾病是恶性肿瘤、脑中风后遗症、心肌梗塞，因为太保寿险理赔服务报告看不到各病种的理赔占比，我又查阅了平安2018年的理赔报告、发现两家公司排名第一位的重疾都是恶性肿瘤（癌症）,平安的数据，前九种疾病加起来占比已经达到了92.5%，其实，这就说明很多疾病是很罕见的，发生概率很小，比如我们在保险条款里看到的埃博拉病毒、疯牛病等。病种保的多的产品，不是说不好，只是说保的多就要多缴费，我们值不值得问题。目前，所有保险公司重疾险的条款里，最基本的25种名称和定义的标准是完全相同的，都是2007年8月1日为规范重疾险市场乱象由中国保险行业协会与中国医师协会在共同制定并实施的。当然，25种以外的重疾就要擦亮眼睛认真看条款了，有的病种名称相同，但具体的定义不同，赔付的可能性也就不一样了（有机会我会在专门针对这个问题和大家进行交流）。据我所知，我国目前还没有保险公司可以个性化的定制重疾险产品，我们不可能说我只买哪几种病，其他删掉，再说，谁又能准确预测未来到底自己会得什么病呢？所以，我们所能做的就是保很多种重疾的产品买个基本保额（比如20万），再通过配置专门的癌症保险和心脑血管疾病保险（这种单项保障的产品价格都相对便宜）增加高发疾病（癌症和心脑血管疾病）的保额（比如增加30万），如果有家族癌症和心脑血管疾病病史的人，更应该做这样的配置。顺便说一句，买保险不要只看病种，要看条款，如果冠状动脉介入手术、 不典型心肌梗塞 、轻微脑中风既没有放到重症里，也没有在特定疾病（轻症）里，我个人认为，这个产品就不值得买啦。

 

                                       

数据来源：太平洋寿险2018年理赔服务报告

 

                                       

数据来源：平安人寿 2018 理赔年报

       最后，再来说说多次赔付的产品，有的轻症可以陪5次甚至更多，不同分组的重疾可以赔3次、5次、6次甚至更多，大家注意条款里写的是不同分组，如果把高发的都分在一组，能用到的几率有多高？就算不这样分组，我在保险公司近20年，还真没见过是有得了癌症，又得心梗，再得脑中风！而且条款里还要求第二次重疾赔付首先和第一次赔付不是同一原因导致的，再有还要间隔180天，那是要多幸运才能获得全部理赔啊！保险也是商品，每一个功能都是要付费的，为这个功能付费，划不划算，大家可以自己判断！

      以上是我个人的一些见解，不针对任何公司和产品，如有不妥之处，欢迎批评指正！