保险分几年交最划算？这篇文章终于讲透了！
当我们准备买保险时，我们发现缴费期间选择很多，有一次性趸缴、有3年缴、5年缴、10年缴、15年缴、20年缴，还有能25年缴、30年缴费的。
这么多缴费方式，我们到底应该怎么选呢？
一、趸缴总保费最少，所以最好？
我们最容易发现的规律是，一次性趸缴支出的总保费是最小的，缴费期间越长，总保费支出则越大。
那么是不是意味着一次性缴清就要优于长期缴费呢？
答案肯定是否定的，如果只考虑总保费支出，就完全没有考虑货币的时间价值，很明显这种考虑并不周全。
如果你是一个完全不会理财的人，赚的钱就让他躺在银行卡里，这种情况下，资金的时间价值对你没有起作用，1万块放30年也还是1万块。这种情况下，一次性趸缴才更为适合你，因为在不考虑资金时间价值的情况下，趸缴的保费总支出最小。
如果你明白要理财的道理，不让钱躺在银行卡里被时间通胀所吞噬，那么保险选择长期缴费会更适合你，因为这样可以降低你年保费支出压力。虽然总保费支出会更多，但是在考虑货币时间价值的情况下，你可能获利反而更多。
通货膨胀令财富缩水
因此，长期缴费选择多少年缴会更合适呢？10年？20年？30年？
我们经常听到一个观点就是，保险缴费时间越长越好，20年缴优于10年缴，30年缴优于20年缴。事实真是如此吗？
浮生君的观点是：多数情况下，这么说是没有错的，但有些时候，这么说又过于武断了。
二、让神器IRR量化计算缴费期间
我们需要一个可以量化的工具，来判断具体到某一个保险产品，选择多少年缴费最为合适。
这里就又讲到万能神器：内部收益率IRR！
所谓IRR，英文名是Internal Rate of Return，标准定义是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。
我知道你可能看不懂这个定义在说什么。不要紧，你只要明白，这个IRR是用来计算一项投资渴望达到的报酬率。
在计算股票、基金、黄金、房产和期货等金融产品的投资回报率时，都可以用内部收益率IRR来评估是否值得投资。
当然，在选购保险时，也可以运用IRR来提供评估参考数据。浮生君在之前的文章里已经提到过，在计算万能型、分红型保险或年金保险实际年化收益，或者对比定期型、终身型保险时，IRR都大有用处。
有兴趣详细了解通过IRR来结算实际收益率的，详戳《实话说！你可能不知道年金险到底有什么经济价值？》
有兴趣详细了解通过IRR来比较定期、终身保险的，详戳《一贴破解投保定期险还是终身险的困惑》
同样，在计算缴费时间问题时，也能给我们提供极大的参考价值。
具体怎么应用？我们选取一款可以在趸缴—30年缴之间灵活选择的重疾险弘康多倍保，它的男性部分年龄费率表如下：
弘康多倍保部分费率表
假设一位30岁的男性准备购买该保险，保额为30万，那么一次性趸缴的保费是93450元，而选择30年缴费的保费是5160元/年。
如果计算总保费的话，一次性趸缴就是交了93450元。30年缴费的总保费是154800元，比一次性缴费多交了61350元。
光从账面上来看，30年缴费需要多交这么多钱，但是在30年的时间通胀之下，多交这些钱是否划算呢？
如果不借助一定的工具，我们很难直观进行判断。
这时候，IRR就要上场了。
内部收益率的计算用excel就可以完成。我们首先要计算出各缴费年份的现金流支出，然后输入公式=irr（），在括号中框选该缴费期间对应的现金流。
比如图中拿30年缴和趸交进行对比，就要先算出30年缴的现金流对应是88290、-5160……-5160。
然后输入公式=irr（），括号中将88290、-5160……-5160全部选中，就可以算出内部收益率为4%了。
其它缴费期间的计算方式也类似，如果实在不会的话就看下图的结论吧:
30年缴和一次性趸缴相比，算出内部收益率是4%，这个怎么理解？
你可以近似理解为，如果把一次性缴费换成分30年缴，由于保费不用一次性支出，那么每年节约的保费用来投资的话，你要确保每年投资收益达到3.94%，就能令30年中多交的总保费被时间通胀效应所抵消。
简单地说，就是至少不会亏！
从这张表中，我们还可以看到，选择3年缴费对比趸缴，其内部收益率为8.18%，意味着节约的保费需要达到8.18%的年利率才能做到不输给趸缴。
这种情况下，你就要好好考量一下了，8.18%的年利率并不是很容易达到。所以对多数人而言，这款产品的3年缴费就不如趸缴。
前面是这款产品各缴费期间和趸缴进行的对比，其他缴费期间同样能用该方法进行对比。
比如我们拿20年缴费和30年缴费进行对比。
30年与20年缴费相比的内部收益率
通过计算内部收益率，我们可以得出结论：仅从经济角度考虑，认为自己投资收益能在30年内保持在3.98%以上的，选择30年缴就会比20年缴划算。
看到这里，我们似乎得出一个结论，买保险时缴费期越长就越有利。
不过，不是所有产品都是这样的哦！
比如有一款中英爱无忧防癌险，其男性的部分年龄费率表（保终身）如下表：
假设一名30岁的男性选择购买这款防癌险，保额30万。趸缴为42786元/年，3年缴保费为15582元/年，5年缴保费为10101元/年，10年缴保费为5814元/年，15年缴保费为4404元/年，20年缴保费为3858元/年。
通过计算内部收益率，我们发现如果仅从经济角度考虑的话，20年缴似乎没有15年缴划算。而且这款产品选择趸缴其实并不差。
三、不可忽视的保费豁免
这里，浮生君要特别特别强调一点：以上计算仅仅是考虑了保费全部缴纳完成的情况。
而保险还有很重要的一个功能就是保费豁免，包括被保人豁免和投保人豁免。
当被保人或投保人发生身故、重疾、轻症时，之后的保费就可以不用交了。（有的豁免条款仅含身故或重疾，需看具体产品）
当考虑保费豁免时，我们就无法计算出准确的内部收益率了。因为我们不知道风险何时会发生。
将保费豁免因素考虑在内，缴费期越长就越有利，可以充分发挥豁免条款的作用。
现在你应该明白了吧？
如果考虑保费豁免条款，缴费期越长越好，这个观点没有问题。
如果不考虑保费豁免，你可以通过内部收益率的计算来选择合适的缴费期间。
在实际选购保险的过程中，不妨将两者结合起来一起考虑。
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