每日问答 第965天

2022年7月14日        周四

1、问： 你好，我比较喜欢做资产配置，而且是这种股票和债券指数基金做股4债6的资产配置。原来己有10万组合， 现在又有一笔10万增量资金，是一次加进去？还是分三个月三次加入呢？

答：一定要分开卖入。分开加，分批买是一个很好的习惯，避免买在阶段高点。要养成一自觉的习惯，对自己以后投资有很大的益处。

2、问：今年利率偏高，是略有上升，对长久期债劵是中性偏空，建议持有短债，减少长债仓位。而我只购买的易方达增强回报债，该如何应对呢！

答：你购买的易方达增强回报债是二级债基，它本身含有股票仓位，债券表现不好时，股票表现好的话，它的收益会更好。利率上升对债券带基金的影响，指的是对纯债债基的影响，对二级债基本没有影响。二级债基受股票市场行情影响反而偏大。

3、问：老师好!因房屋置换，我收到买方的购房款是分期的，而付给开发商的钱是整付，这中间有近一个月时间差，把钱存在微众银行活期＋或活期+PLUS靠谱吗？

答：如果真是银行存款就没有问题。在网上存款，还是小心点，一定要分辨清楚，你存的到底是理财还是存款。不要到时候像河南某地的银行存款一样，内核根本就不是存款，而是理财被骗。在一个说尽量存在大行吧，小银行出幺蛾子的机率比较大，主要是人心难测。它要存心想骗你，可以说是防不胜防。我没有在微众银行上存过款，买过理财，对他们产品的底层结构不太了解，没法帮你了。

4、问： 你好。银行没有起到资金监管责任，钱被非法挪用，造成没钱盖房、房子烂尾，那么多老百姓只能自认倒霉吗？感觉责任和义务不对等啊！老百姓就不能停贷么？

答：停贷也可以，要以法办事，不能我行我素呀。银行是对企业有监管责任，但是它的监管是很宽泛的，只要企业用钱不是特别明显的违规，它是监管不了的。再说，银企业可以很多方法逃避管理的。既使银行有责任，也只是违反内部规定，而停贷是违约。这不是谁倒霉的问题。而是认知的问题。平常让他们不多读点书，舍不得花钱学习，买房子上百万，连开发商资质都不看，就把钱交了。我们反复强调不要买期房，不要买期房。说句混扎心的话，存在认知差的地方，永远都只能自认倒霉。现实就是这么残酷，本来可以起诉开发商，解除购房合同，合同解除了，贷款自然也就不用还了，就是赔个首付的事。结果非得自行断贷，让全家几代人承担不良信用记录。所以只能哀其不幸，但也怒其不争。不说了，说多了，肯定会遭人一起骂的。成年人必须要学会，对自己的选择承担后果。

期房烂尾，开发商违约，起诉开发商解除购房合同不买房了，银行的贷款合同也就自然转移到开发身上，对你无效了，你就不用还贷款了。开发商应该把钱还给你，可是开发商没有钱还，你就只赔个首付而已。银行贷款是自己和银行的关系，房子产权是抵押物。换句话说，你的房子没有建好，你没有获得产权，责任在开发商。你跟开发商合同解除，开发商负责还银行的钱。开发商要破产了，叫做事实上无法履约交付，你就可以光明正大的不还贷款了。

5、问： 你好！这两天银行股大跌是否和各地房地产烂尾爆雷有关？有些银行股已经破了今年3月俄乌战争时候的低点。我之前配置的银行股已经获利了结，现在可以考虑重新配置了么？如果就是看好银行股，现在应该分3个月建仓还是分24个月定投？

答：银行可以配置，整体问题不大，估值也在历史底部，不过银行的作用大多在于防守，爆发力没那么强，如果行情反弹的话，它涨的会很慢，影响收益。后面的行情可能不是防守的阶段了。