华夏福多倍版VS华夏福，单纯升级还是勇敢创新

2018年重疾正式宣布进入中症时代，自光大永明人寿率先推出市场首款包含中症的童佳保后，百年人寿和天安人寿分别推出了康倍保和健康源尊享，也是两款包含中症的重疾。华夏人寿为了紧跟市场步伐，同年5月也推出了包含中症的华夏福多倍版重大疾病保险。

今天的内容主要包括以下几个方面：

什么是中症？

华夏福多倍版介绍？

华夏福多倍版与华夏福的对比？

一、什么是中症

中症指严重程度介于重疾和轻症之间的病种。中症大多都是从轻症里病种里挪过来一部分，本身再新增加一部分，就组成了中症的病种。市场上的重疾险轻症保额赔付一般是基本保额的20%-30%左右，而中症赔付增加到保额的50%。假设购买的某款重疾险基本保额为100万，中症给付50%为50万，比轻症多了20-30万。实际上，中症难免有点噱头之嫌，如果是同样的保费，额外赠送也是不错的。

二、华夏福多倍版介绍

1）、 投保规则

保障期间：终身

投保年龄：28天-55周岁

等待期： 90天

缴费方式：趸交，期交可选择3年、5年、10年、15年、20年

2）、重疾责任

等待期：90天

种类： 100种

赔付次数：5次

分组：分5组，间隔期180天

等待期内患重疾，给付实际已交纳保费；因意外伤害或等待期后，首次重疾赔付按基本保额、首次重疾确诊时的已交保费和现金价值三者取大。后面的4次重疾赔付都是按基本保额给付。

3）、中症责任

种类： 20种

赔付次数：2次

分组：不分组，无间隔期

保额：基本保额的50%

4）、轻症责任

种类： 35种

赔付次数：3次

分组：不分组，无间隔期

保额：基本保额的30%

5）、身故/全残/疾病终末期责任

被保险人等待期内身故、全残、疾病终末期，给付已交保费。等待期后或因意外伤害导致身故、全残、疾病终末期，不满18周岁，赔付2倍已交保费，18岁后，给付已交保费、现金价值、基本保额三者最大。

6）、保费豁免责任

1、被保险人自带豁免：轻症、中症、重疾三重豁免。

2、附加投保人豁免：轻症、重疾、身故、全残四重豁免

注意：重大疾病保险金、身故保险金、全残保险金与疾病终末期保险金，仅给付其中一项。

三、华夏福多倍版vs华夏福

1、产品形态对比

华夏福多倍版是重疾多次赔付，没有保费返还责任。华夏福是两全保险附加重疾险，由于有两全保险的祝寿金责任，所以是保费返还型，保费返还责任是88岁。

2、重疾责任对比

华夏福重疾种类82种，单次赔付；华夏福多倍版100种重疾，分5组，赔5次。国内重疾前25种是由保险行业协会和医师协会统一规定必须包含的。这25种重疾占所有重疾发病率和理赔率95%以上，所以82种和100种其实差别不大。华夏福多倍版为多次赔付重疾，有二次理赔的机会，而华夏福只是单次赔付。有一点需要注意的是，患重疾后，基本是五险可买了，保险公司都不会承保。多次赔付重疾也是有它的可取之处。

3、中症责任对比

华夏福没有中症责任，华夏福多倍版又中症责任，中症种类为20种，可赔付2次，等待期后每次赔付基本保额的50%。如果是等待期内患中症，会除外该种中症，合同继续有效。之前已经有提到过中症一部分是从轻症挪过来，少数是另外新添加的。中症责任最大的亮点在于赔付的保额提高了，为基本保额的50%。对于广大消费者来说算是增加了些许诚意。

4、轻症责任对比

华夏福轻症为42种，华夏福多倍保为35种，两者都是可以累计赔付3次且不分组。在轻症保额给付方面，华夏福多倍版三次都是按基本保额的30%给付，华夏福是一次递增，分别为25%、30%、35%。从轻症角度来说，都是不错的，华夏福略微占优。

5、身故/全残/疾病终末期责任

由于是同一家公司的产品，两者在身故、全残、疾病终末期责任方面完全相同。等待期内身故、全残、疾病终末期返还已交保费；等待期后，不满18周岁，给付2倍已交保费，满18周岁，按基本保额、现金价值、已交保费三者较大者给付。

6、保费豁免责任

1）被保险人自带豁免：华夏福只有轻症豁免，华夏福多倍版有轻症、中症、重疾三重豁免。

2）附加投保人豁免：由于附加的投保人豁免是同一款，所以都是轻症、重疾、全残、身故四重豁免。

在保费豁免方面，华夏福多倍版大大优于华夏福，华夏福多倍版在保费豁免方面展现出了诚意。

7、绿通服务简介

关于绿通服务方面，想说的主要是，现在医疗资源比较紧张，有时候得病了有钱都不一定有医院接收，有钱都不一定能立即获得一个床位。所以，绿通服务还是比较重要的。

8、保费对比

以下表0岁男，40万保额，20年交费为例，华夏福年交保费为3964，华夏福多倍版为3704，华夏福年缴保费比华夏福多倍版贵7%。同样，其它年龄段，华夏福多倍版都是必华夏福保费要少的。华夏福多倍版保障责任增加了，费率还降低了，这点还是非常有诚意的。

9、优劣势对比

华夏福优势在于不满18周岁患重疾，可以给付2倍基本保额，这点非常适合未成年人，对于未成年人很人性化；另外，轻症责任也比较优，轻症种类多，赔付次数多，不分组（增大轻症二次赔付概率），轻症赔付保额递增。不足之处在于，祝寿金责任定在88周岁，这个年龄远远超过了中国人的平均寿命，所以这个保费返还算是一个鸡肋吧；被保险人自带豁免只有轻症豁免，这点诚意不足。

华夏福多倍版的优势在于重疾多次赔付，虽然多次赔付分组，也是有二次重疾赔付的机会的，对比华夏福有优势。另外，增加了中症责任，中症保额为基本保额的50%，相比轻症提高了赔付额度，而且费率还比华夏福便宜，这点是非常不错的。被保险人轻症、中症、重疾三重豁免，诚意十足，这点值得肯定。华夏福多倍版的不足之处在于，多次赔付分组不是太科学，恶性肿瘤不是单独分组，这点比不上竞争对手天安健康源尊享。

总体来说，没有哪一款重疾是极度完美的。保险公司不是慈善机构，设计重疾产品也需要考虑风险，这方面的责任好一点，可能那方面的责任就有些稍显不足。相对而言，还是能从中选择一些相对好些的重疾产品。华夏福和华夏福多倍版都还不错，没有什么太大的坑。最后，在文末提醒大家，重疾险的作用不只是重疾医疗费用，更重要的是要弥补重疾期间的收入损失、后期康复及护理费用。因此，购买重疾险，应该根据个人的实际情况，买到充足的保额，才能更好的保障生活。

 如需了解更多保险方面的问题，可联系广东保险经纪人张军，微信（同电话）：17520296028。